국민연금 수령액은 많은 이들에게 노후 생활의 중심축이 된다. 하지만 연금만으로 생활 전부를 감당하기는 어렵다. 실제로 매달 고정적으로 나가는 지출이 많기 때문이다. 그만큼 중요한 것은 연금 외에 ‘안정적인 수익 흐름’을 덧붙이는 설계 방식이다.
특히 연금 수령액 일부라도 안전한 자산에 넣어 매달 이자를 받는 구조를 만들면, 생각보다 큰 차이를 체감할 수 있다. 이번 글에서는 국민연금 수령액 기준으로 가능한 최소한의 고정 수익 구조를 어떻게 설계할 수 있는지 구체적으로 설명한다.
1. 국민연금 수령액은 사람마다 다르다.
2024년 기준, 국민연금의 평균 수령액은 약 62만 원대다. 하지만 개인마다 이 금액은 크게 다르다. 10년 이상 가입자 중 일부는 월 100만 원 이상을 수령한다. 가입 기간이 짧거나 과거 수입이 낮았던 사람은 월 30만 원 이하인 경우도 있다. 즉, 연금 수령액은 생활비 전액을 대체할 수 없는 경우가 많다. 그렇기 때문에 연금 일부라도 안정적으로 굴러가는 수익 구조를 만드는 설계가 필요하다.
2. 생활비 다 쓰기 전에 돈이 이자를 벌도록 한다.
많은 연금 수령자들은 연금이 들어오자마자 식비, 공과금, 병원비 등으로 빠져나가서 며칠 만에 잔액이 ‘0’이 되는 구조로 살아간다. 그러나 이 구조는 매달 같은 패턴이 반복되면서, 심리적으로도 쪼들리는 느낌을 만든다. 반대로, 연금 일부라도 안전한 자산에 1개월만 넣어두고 이자를 받는 구조로 바꾸면 다음과 같은 이점이 있다.
- 매달 일정 금액의 생성된 수익이 생긴다.
- 돈이 사라지는 구조에서 흐름이 만들어지는 구조로 바뀐다.
- 자산을 쓰는 방식이 아니라 운용하는 방식으로 인식이 바뀐다.
예를 들어 30만 원을 연 4.0% 금리로 정기예금에 1개월만 맡기면, 약 1,000원의 이자를 받을 수 있다. 적은 금액이라도 이 생산성 있는 흐름은 자산 인식에 큰 차이를 만든다.
3. 연금 수령액을 3 분할하는 고정 수입 설계 기본 구조
국민연금 수령액으로 다음과 같이 3개 계좌로 나눠보는 것이 현실적이다.
① 생활비 계좌 (즉시 지출)
- 연금 수령 후 일주일 내에 사용할 자금
- 식비, 병원비, 대중교통비 등
- 체크카드 또는 현금 인출 계좌로 설정
예: 연금이 80만 원일 경우, 생활비로 40만 원 배정
② 유동성 자산 계좌 (1개월 내 예정 지출)
- 병원비, 보험료, 통신비 등 예정 지출 자금
- CMA 통장, MMF, 단기 예금에 넣어두면 유동성과 이자를 모두 확보 가능
- 긴급 상황에서도 쉽게 꺼낼 수 있다.
*CMA 통장 추천
신한투자증권 CMA-RP형: 연 3.3% 수준
NH투자증권 CMA-MMF형: 연 2.8~3.2% 수준
키움증권 CMA: 모바일 가입 가능, 하루 단위 이자 지급
예: 연금 중 30만 원은 CMA 계좌로 자동이체 설정
③ 고정 수익용 자산 계좌 (1~6개월 운용)
- 손대지 않고 고정 이자 수익을 받는 구조
- 정기예금(특판), 국고채권, 6개월 채권형 펀드 등
*추천 상품 예시
케이뱅크 6개월 예금: 연 4.2% (조건 없음)
KB국민은행 e-파워 정기예금: 1개월만으로도 가능 (연 3.8~4.0%)
한국예탁결제원 국채 직접매수: 연 3.9~4.5% / 3년 만기 / 원금보장
예: 남는 연금 10만 원은 1개월짜리 예금으로 매달 굴리기
4. 이렇게 하면 매달 이자 수입이 생긴다.
연금 수령액이 80만 원일 경우 예시
1년이면 13,000원이 작지만 수익이 생성된다는 경험이 매우 중요하다. 매달 연금 전부가 사라지는 구조보다, 일부가 이자 발생 구조로 남는 것은 심리적 안도감을 만든다.
5. 실행 방법
① CMA 계좌 만들기
증권사 비대면 계좌 개설 (신분증, 휴대폰 필요)
CMA-RP 또는 MMF형 선택 → 수시 입출금 가능
연금 수령일 다음 날 자동이체로 설정
② 1개월 정기예금 찾기
카카오뱅크, 케이뱅크, 토스 등 앱에서 특판 상품 확인
조건 없는 예금은 하루만 넣어도 이자 발생
매달 재예치하는 루틴 만들기
③ 국채 소액 투자 해보기
한국예탁결제원 채권정보 사이트 접속
10만 원 단위로 채권 매입 가능
만기까지 보유하면 확정 이자 지급
6. 마인드가 자산을 바꾼다.
사람들은 이자가 너무 작다고 말한다. 하지만 이자 자체보다 중요한 건 돈이 사라지지 않고 흘러간다는 체험이다. 연금 수령액 일부만이라도 이 흐름에 넣으면, 돈에 대한 태도가 달라진다.
- 연금은 그냥 쓰는 돈 → 연금도 자산이다
- 남는 돈은 없다 → 1만 원도 운용할 수 있다
이 변화는 단순한 수익률 문제가 아니라, 노후의 감정적 안정성과도 연결된다.
국민연금만으로 생활하기는 어렵다. 하지만 그 수령액 일부를 활용해 고정 수익 구조를 만드는 설계는 누구나 가능하다. CMA 통장, 정기예금, 국채 같은 안정적인 금융 상품들을 활용해, 매달 이자를 받는 구조를 직접 만들어보자. 단 1000원이라도 이자가 생긴다는 감각은 당신의 삶을 다르게 만든다.
오늘부터 연금을 받으면 먼저 이렇게 나눠보자.
- 쓰는 돈
- 잠깐 두는 돈
- 이자 만드는 돈
돈의 흐름을 바꾸면, 삶의 흐름도 바뀐다.